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Por
June Chen y Agustín de Freitas ¿Están
los seguros de salud en riesgo? 
El virus de la gripe aviar H5N1, limitado a aves domésticas
de algunos países asiáticos, se ha encontrado en aves que migran por diferentes
regiones. Como consecuencia de esto, el virus se ha expandido a casi todos los
continentes del planeta, aun cuando en sus orígenes solamente estaba presente
en Asia. Si solamente fuera un virus que afecta las aves no habría ninguna preocupación
por parte de las autoridades sanitarias de los diferentes países como tampoco
de las compañías de seguros que operan en los ramos de Salud y Vida. Ante una
mutación del virus, éste ha logrado transmitirse de un ave a un ser humano, lo
cual representa un gran preocupación para las autoridades sanitarias de la salud;
no obstante y para bien de la humanidad el virus todavía no ha mutado a una forma
en que se pueda propagar de persona a persona. Por ahora solamente se propaga
entre aves y de un ave a una persona, pero considerando la facilidad con que mutan
los virus es posible que no falte mucho antes de que se vean los primeros contagios
entre personas. Si el virus logra la capacidad de transmitirse directamente entre
humanos, entonces estaremos frente a una pandemia que pudiera tener graves consecuencias,
ya, que, este virus es altamente contagioso y letal. La Organización Mundial de
la Salud ha estimado que si se produce una pandemia de este virus, habría decenas
de millones de afectados, de los cuales entre 2 y 7 millones de las personas que
se contagien no sobrevivirían a la enfermedad. Desde finales del año 2003 hasta
marzo del 2006, 186 personas se han contagiado en 8 países, de los cuales el 56%
ha fallecido o sea 103 personas no han sobrevivido al virus. Pero
¿qué es una pandemia?
Una pandemia es la afectación
por una enfermedad de personas o animales a lo largo de un área geográficamente
extensa (del griego pan todo + demos pueblo). Técnicamente hablando, debería
cubrir el mundo entero y afectar a todos. Afortunadamente no se ha producido una
pandemia en ese sentido estricto de la palabra. A largo de la historia ha habido
muchas pandemias; de las cuales solamente durante el siglo XX podemos mencionar
las siguientes: Gripe Española
(1918 - 1919) Comenzó en agosto de 1918 en tres lugares alejados unos de
otros: Brest, Boston y Freetown. Una grave y mortífera cepa de gripe se
expandió por el mundo. La enfermedad se estima mató entre 25 y 50
millones de personas en el curso de seis meses; unos 17 millones se estima que
murieron en la India, 500.000 en los EE.UU. y 200.000 en Inglaterra
Luego
la Gripe Asiática comenzó en Febrero del 57 en China, y se
propago rápidamente por todo el mundo llegando a USA en Junio de ese mismo
año. Solamente en USA se registraron 70.000 muertes.
Una década
más tarde la Gripe de Hong Kong mato a 34.000 personas en USA. ¿Cuáles
podrían ser las futuras pandemias?
Entre las enfermedades con
potencial para alcanzar proporciones pandémicas, se incluyen la fiebre
de Lassa, la fiebre del Valle del Rift, el virus de Marburg, el virus de Ébola
y la fiebre hemorrágica boliviana. Desde 2002, sin embargo, la reciente
emergencia de esas enfermedades en la población humana significa que su
virulencia es tal que tienden a "agotarse" en zonas geográficamente
delimitadas, o que su efecto en humanos es actualmente limitado.
El SIDA puede
ser considerado una pandemia mundial pero su mayor extensión es actualmente
en África del sur y del este. Está restringido a un pequeña
proporción de la población en otros países y en ellos sólo
se expande lentamente. De producirse una verdadera pandemia destructora, grandes
números de vida, ésta sería probablemente similar al SIDA,
es decir, una enfermedad siempre cambiante.
Los "supermicrobios"
resistentes a antibióticos pueden también revivir enfermedades consideradas
ya como "conquistadas".
En 2003, las autoridades sanitarias de muchos
países mostraron preocupación de que la neumonía asiática,
una forma nueva de neumonía altamente contagiosa se pudiera convertir en
pandemia. ¿Cómo afectaría
una pandemia a las compañías de seguros?
Básicamente,
a consecuencia de un exceso de la morbilidad (probabilidad de enfermarse) y mortalidad
(probabilidad de morirse), esperada por las compañías de seguros.
Dichas tablas son la base de la tarificación que efectúan las compañías
de seguros. Una gran desviación en estas variables afectaría el
patrimonio de las mismas (a causa de mayor siniestralidad); si bien los acuerdos
de reaseguros que estas hayan efectuado pueden minimizar el impacto, al estar
los reaseguros altamente concentrados a nivel mundial, estos también se
verían afectados.
Según un estudio realizado por el Insurance
Information Institute de New York, si una pandemia como la de la Gripe Asiática
del 57 (una pandemia moderada) afectara a los USA, los siniestros pagados por
pólizas de vida serían en Pólizas de Grupo USD 11.200.000.000
y en Pólizas Individuales USD 19.600.000.000, con un total a pagar de más
de 30 billones de dólares extras a los que se pagan en un año promedio.
Si una pandemia como la Gripe Española del 1918-1919, afectara a USA, los
siniestros pagados por pólizas de Vida se distribuirían en Pólizas
de Grupo USD 54 billones y en Pólizas Individuales, USD 78 billones, dando
un total a pagar de más de 132 billones de dólares en un año
promedio. El huracán Katrina del año 2005 en USA dejó pérdidas
estimadas de USS 60 billones, siendo este el siniestro más importante de
la historia de los EEUU.
Como es apreciable, una pandemia de gripe aviar podría
fácilmente más que duplicar esta cifra. June
Chen, ASA, Senior Vice-President, IRM
Cr. Agustín de Freitas, Marketing
Underwriter, IRM |
